АНАЛИЗ КЛИЕНТА — ЗАЁМЩИКА

Оценка и анализ кредита должны производиться на основе учета рисков и финансового состояния бизнеса: Кредитная оценка должна учитывать все аспекты кредитного риска при одновременном сдерживании операционных затрат в интересах банка и клиента. Проведения стандартных процедур анализа деятельности клиента; Снижения кредитного и поведенческого риска посредством применения соответствующих механизмов, таких как градация, система поощрений и штрафов. Сведения к минимуму требований к документации и сбор важнейшей финансовой и экономической информации самим кредитным экспертом в ходе посещения бизнеса. Анализ проводится на основе полной картины всей необходимой финансовой и экономической информации количественного и качественного характера, как официальной, так и неофициальной. США , на основе следующей информации:

Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия

Кредиты на развитие бизнеса: Александр Вялков, 22 февраля 22 февраля Нередко руководитель задумывается о привлечении дополнительных средств на развитие бизнеса и поручает бухгалтеру проработать вопрос о получении кредита. То есть бухгалтер должен выяснить, дадут ли предприятию в его нынешнем состоянии кредит, если дадут, то на каких условиях, и что нужно сделать, чтоб условия получения кредита стали более благоприятными. Ужесточение требований к заемщикам в условиях кризисных явлений на мировых рынках вполне обосновано с точки зрения минимизации рисков для банков.

Между тем, в настоящее время общая тенденция к наращиванию кредитных портфелей сохраняется, но предпочтение при этом отдается небольшим срокам и суммам.

Анализ финансового состояния только одного заемщика, а не всей . если речь идет о выдаче кредита представителю среднего или крупного бизнеса, .

Кредитный анализ предприятия — исследование компании, которое проводится с целью определения ее способности выполнять кредитные обязательства. Кредитный анализ включает в себя: Решающий фактор в решении о выдаче займа — финансовое состояние заемщика. При этом тщательному исследованию подвергается структура активов и пассивов. Проводится анализ денежных потоков, финансовой устойчивости предприятия.

Оценивается эффективность деятельности компании в целом. Помимо отдельного предприятия, при правильно проводимом кредитном анализе изучаются также положение и перспективы всей отрасли. В развитых странах существует практика оценки индивидуальной кредитоспособности клиента через пять С: а — платежеспособность, возможность выполнять свои обязательства исходя из данной экономической ситуации и положения бизнеса.

Проверка службой безопасности и финансовый анализ бизнеса 14 декабря Следующая стадия оформления кредита после сбора и подачи документов является скрытой от клиентов, неявной. На этом этапе работают лишь сотрудники банка. Итак, далее документы обратившегося клиента попадают в службу безопасности СБ. Иногда в разных банках ее называют службой информационной или экономической или юридической безопасности.

Всем известно, откуда берут людей на данную работу.

Рассмотрен анализ кредитоспособности субъекта малого бизнеса на основе методики анализа кредитоспособности потенциальных заемщиков .

О сайте Анализ кредитоспособности заемщика В процессе взаимоотношений предприятий с кредитной системой , а также с другими предприятиями постоянно возникает необходимость в проведении анализа кредитоспособности заемщика. Кредитоспособность — это способность предприятия своевременно и полностью рассчитаться по своим долгам. Анализ кредитоспособности проводят как банки, выдающие кредиты, так и предприятия, стремящиеся их получить.

При оценке ТЭО определяется достаточность планируемых предприятием доходов , в том числе и от использования заемных средств для покрытия ссудной задолженности и начисленных процентов за пользование кредитом в установленные сроки, а также самоокупаемость кредитного проекта. На практике сбор информации и ее анализ тесно взаимосвязаны. Если на основании первоначальной информации о кредитоспособности можно заключить, что большой счет относительно рискован , аналитик захочет получить дополнительную информацию.

Предполагается, что ожидаемая ценность дополнительной информации превысит затраты на ее получение. Имея финансовый отчет заемщика, аналитик должен проанализировать показатели, как было описано в гл. Аналитика больше всего заинтересует ликвидность средств заемщика и его способность вовремя платить по векселям. Особенно уместны такие показатели, как коэффициент"критической" оценки отношение уровня ликвидности фирмы к сумме долговых обязательств , оборачиваемость дебиторской задолженности и запасов, средний платежный период , отношение задолженности к собственному капиталу и коэффициент покрытия потоков наличности.

В этом случае объектом выступает потребность заемщика в дополнительных ресурсах. Поэтому в широком смысле объект выражает не только предмет в его материальном, осязаемом состоянии, но и материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. В данном случае объектом кредитования , к примеру, может быть временный разрыв в платежном обороте , когда собственных средств и поступающей выручки доходов предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей.

Как правило, причины такого разрыва носят объективный характер, связаны с сезонностью производства , снабжения и сбыта продукции , текущими временными потребностями в платежах.

Кредитный анализ предприятия

Город Москва Семинар представляет наиболее полную версию интенсивного и системного обучения оценки хозяйственной деятельности и кредитоспособности субъектов малого бизнеса. На семинаре отрабатываются навыки анализа хозяйственной деятельности субъектов малого бизнеса, использующих разные системы налогообложения, а также ведущие как управленческую, так и бухгалтерскую отчетности. Обучение проводится на примере реальных кредитных заключений и практических кейсах. В течение семинара участники получают раздаточный материал, который в дальнейшем применяется в ежедневной работе.

Продолжительность семинара 4 дня.

Рынок заемщика Иван Откин Вместе с торможением российской экономики В бизнеса позволяют очень качественно провести финансовый анализ.

Основной фактор — сезонность, особенно в зонах рискованного растениеводства. Срок кредита должен совпадать с сезонной активностью в данном направлении деятельности. Сформированное страховое поле должно состоять от поступлений как минимум от 5 направлений страховой деятельности. Количество ежемесячных поступлений должно быть не менее 5, от различных клиентов.

Технология КМБ предусматривает не оценку активов клиента, а его способность погашать кредит на момент посещения места бизнеса. Поэтому, все аспекты деятельности предприятия и социально-экономическое окружение должны быть проанализированы. Как правило, в сфере КМБ отношения между семьей и бизнесом очень значимы.

По мере увеличения размера кредита и степени формализованности бизнеса, возрастает значение финансовых аспектов, включая анализ проекта. При кредитовании до рублей РФ в эквиваленте особое внимание фокусируется на взаимоотношениях семьи и бизнеса, а также на развитии бизнеса до момента посещения клиента.

Анализ финансового состояния компании-заемщика. Семинар в Москве

- трансляция — 6 руб. Виды и формы кредитования: Работа с заемщиками, сбор информации и анализ кредитоспособности Организация работы с заемщиками. Практика оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщиков.

Кредитный скоринг как система анализа заемщика-предприятия малого бизнеса кредитной организацией. Шешукова Т. Г. and Быкова.

Цели и алгоритм финансового анализа заемщика Риск кредитования, бизнес-риск и финансовый риск. Оценка кредитного рейтинга компаний. Факторы, влияющие на риск кредитования Цели финансового анализа компании-заемщика. Этапы проведения анализа, источники информации. Чтение и анализ форм финансовой отчетности. Горизонтальный и вертикальный методы анализа. Проявление в отчетах отраслевых особенностей компаний-заемщиков Баланс — информация об инвестициях активах и источниках их финансирования.

Влияние структуры активов на эффективность деятельности и оборачиваемость. Структура источников финансирования, риски и финансовая устойчивость компании Отчет о прибылях и убытках — информация о доходах и расходах. Отраслевые особенности структуры Отчета.

Финансовый анализ в банках и кредитоспособность

Начнем с его"активной" части. Активы - это ресурсы предприятия. К внеоборотным активам относятся все основные средства, прямо или косвенно участвующие в бизнес-процессе и принадлежащие владельцам бизнеса либо аффилированным с ними лицам физическим и или юридическим. Права использования активов необходимо подтвердить.

Отметим, что стоимость внеоборотных активов при оценке определяется исходя из их возможной рыночной стоимости а не балансовой с учетом их текущего физического состояния. Имущество, полученное в лизинг, с точки зрения рассматриваемой технологии кредитования есть не что иное, как форма инвестиционного кредита.

На основе реального бизнес-кейса отрабатываются навыки по сбору информации от Первичный анализ бизнеса заемщика. Анализ бизнеса.

Предложены способы оптимизации деятельности сотрудников банковских работы, в таких областях как осуществление оценки бизнес-рисков и выявление финансовых рисков на основе принципов анализа финансовых данных. Автором предложены модернизированные кредитные продукты для малого предпринимательства: . : Ключевой проблемой, возникающей у банков при выдаче кредитов субъектам малого предпринимательства становится проблема информационного вакуума, который возникает в связи с отсутствием у банкой информации о потенциальном заемщике в достаточном объеме [1].

Для банковского сотрудника представляет сложность анализ эффективности деятельности компании или индивидуального предпринимателя, также не во всех случаях можно достоверно сказать, на что именно заемщик намерен направить кредит. Основная цель — кредитования уменьшение риска и снижение образования проблемных задолженностей на этапе мониторинга. Анализируя совокупные качественные и количественные показатели бизнеса компании заемщика необходимо осуществлять тщательно, однако процедуру не следует осложнять и она должна быть прозрачной для заемщика.

Начальный этап при заключении договора на кредит является ключевым для клиентского менеджера и кредитного инспектора, которые осуществляют непосредственное общение с заемщиком.

Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов

Контакты Банковский подход анализа бизнеса Когда банковские организации оформляют кредиты для частных предпринимателей и юридических лиц, то они обязательно должны провести анализ их бизнеса, то есть оценить их финансовое состояние. Такая оценка дает возможность выяснить, насколько клиент платежеспособен, а соответственно и оценить риски при выдаче кредита.

Для проведения анализа финансового состояния фирмы, специалисты учитывают все ее финансовые отчеты. Сюда входят баланс, отчеты о прибылях и убытках и так далее.

Анализ финансового состояния заемщика проводится на основании представляемой анализ бизнес-плана и технико-экономического обоснования.

Многие банки дня того, чтобы получить более полное первое представление о своем потенциальном заемщике, то есть еще до рассмотрения им учредительных документов, финансовой отчетности и других сведений и данных, разрабатывают специальные анкеты и требуют от своих клиентов их заполнения и предоставления. Кроме сведений общего характера наименования предприятия фирмы, компании, юридического адреса и фактического местонахождения, организационно-правовой формы, основных учредителей и их долей в уставном капитале, даты образования и начала функционирования, наличия филиалов, представительств и дочерних структур, наименований банков, в которых открыты расчетные счета , в ней заемщики должны сообщать: Таким образом, перечисленные выше сведения анкеты заемщика позволяют получить определенное представление о его бизнесе и результатах участия в нем, а это в свою очередь дает возможность кредитному работнику решить вопрос о перспективности кредитования данного клиента и перейти к анализу его финансового состояния и реальности возврата кредита.

Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих фирм, компаний, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае ими представляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях проекта, методах ведения хозяйственных операций и т. В частности, бизнес-план должен включать: Профессиональный бизнес-план разрабатывается на основе тщательной постановки целей, а также способов практического осуществления каждой из них.

Второй этап - анализ кредитоспособности возможного заемщика

Учитывая постоянное увеличение объема выдаваемых банками кредитов рис. Оценка кредитоспособности проводится банками на комплексной основе и преследует цели определения: Основными задачами оценки кредитоспособности являются: Применяемые в настоящее время способы оценки кредитоспособности часто основаны на анализе сведений о заемщике за предшествующий период. Однако, чтобы решения о предоставлении ссуд были более обоснованными, необходимо использовать прогнозируемые данные о финансовом состоянии заемщика в предстоящем периоде.

Бизнес-среда клиентов банка является одним из важнейших факторов, Анализ финансовой устойчивости и кредитоспособности заемщика.

Поступающая заявка на получение кредита регистрируется в Книге регистрации заявок клиентов. В заявке должны содержаться следующие сведения: Если заемщик указывает на реальные источники погашения кредита и наличие обеспечения, то заемщику выдается типовой комплект документов для получения кредита. Заемщики, являющиеся субъектами малого предпринимательства и использующие упрощенную систему налогообложения, представляют сведения о доходах и расходах, бухгалтерскую отчетность, включая и декларации по налогам.

Информация о клиенте, которую принимают во внимание в банке, отражает также: Наиболее важный документ — технико-экономическое обоснование кредита.

Семинар «Анализ финансового состояния предприятия. Анализ финансового состояния компании-заемщика»

Кредитный риск представляет собой вероятность непогашения основного долга и причитающихся по нему процентов, то есть неспособность контрагента действовать в соответствии с принятыми на себя контрактными обязательствами. Количественной характеристикой риска кредитного портфеля банка является уровень его потерь, связанный с невыполнением контрагентами своих обязательств.

В мировой практике принято выделять два вида кредитных потерь [1]: Под кредитными потерями первого вида понимается средний уровень потерь банка, связанных с невыполнением обязательств заемщиков по кредитным сделкам. Ожидаемые потери представляют собой математическое ожидание убытков кредитного портфеля.

Это выступление должно включать: – краткое описание бизнеса и таких как финансовый анализ, социально-экономические аспекты; резюме относительно рисков и возможностей бизнеса заемщика и/или его поручителей.

Основную часть банковского портфеля составляют кредиты предприятиям и частным лицам, и, следовательно, риск, относящийся к этим операциям, имеет особо важное значение для банка. Поэтому банковские аналитики должны уделять наибольшее внимание мониторингу уровня кредитного риска. Факторы, способные повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок, могут быть различными.

Изменения в потребительском спросе или в технологии производства могут решающим образом повлиять на дела фирмы и превратить некогда процветающего заемщика в убыточное предприятие. Продолжительная забастовка, резкое снижение цен в результате конкуренции или уход с работы ведущих управляющих -все это способно отразиться на погашение долга заемщиком. Колебания экономического цикла влияют на прибыль многих заемщиков, настроения делового мира и потребителей.

Некоторые виды риска проистекают из субъективных моментов, которые с трудом поддаются истолкованию. Все это может, в конечном счете, повлиять на результат кредитной операции. Риск неплатежа по кредиту особенно важен, так как непогашение кредитов ненадежными заемщиками приносит банкам крупные убытки и является наиболее частой причиной банкротств кредитных учреждений.

Анализ бизнеса, приносящего доход. Аркадий Морейнис